繰上げ返済とは？自分ごと体験で覚えるFP3級対策

🎬 こんなシーン、想像してみて

❓ 2問問題：あなたならどっち？

✅ 正解：同じ金額を繰上げ返済するなら、期間短縮型の方が返済額軽減型より利息削減効果が大きい

📘 繰上げ返済とは何か

繰上げ返済には2種類ある。①期間短縮型：毎月の返済額は変えず返済期間を短縮する方法。返済期間が短くなるため総利息が大幅に減少し、同額の繰上げ返済では利息削減効果が最も大きい。②返済額軽減型：返済期間は変えず毎月の返済額を減らす方法。家計の月々の負担が軽くなるメリットがあるが、期間短縮型に比べて利息削減効果は小さい。

🎯 試験のキモ

試験では「どちらが利息削減効果が大きいか」が頻出。答えは「期間短縮型」。返済額軽減型は毎月の資金繰りを楽にしたい人向け。早期完済を優先するなら期間短縮型、月々の負担軽減を優先するなら返済額軽減型という使い分けを覚える。繰上げ返済はどちらの方法でも「元金を前倒しで返す」という本質は同じで、繰上げた元金に対してそれ以降発生するはずだった利息がそのままなくなる仕組みだ。期間短縮型は繰上げた効果が返済期間の末尾からカットされるため、利息の節約期間が最大化される。

⚠️ 間違いやすいポイント

「返済額が減るから返済額軽減型の方が得」という直感的な誤りに注意。利息削減の観点では期間短縮型が有利。同額を繰上げた場合の利息削減効果は「期間短縮型＞返済額軽減型」と断言できる。ただし毎月の家計キャッシュフローを重視するなら返済額軽減型にも意義がある。試験では「利息削減効果が大きいのはどちらか」という問いに対して迷わず「期間短縮型」と答えられるよう覚えること。

🧠 覚え方

📚 FP3級の試験対策・勉強方法

繰上げ返済はFP3級のライフプランニングと資金計画分野で頻出（mid）。FP3級 過去問・勉強方法・独学・何時間に取り組むなら、自分ごとシナリオで一度体験してから問題を解くのが定着の鍵。何度も繰り返して覚え方フレーズを口に出すと記憶に残りやすい。