危険選択とは？自分ごと体験で覚えるFP3級対策

🎬 こんなシーン、想像してみて

❓ 2問問題：あなたならどっち？

✅ 正解：保険会社が被保険者のリスクを評価し、引受可否や保険料水準を判断することを「危険選択」という

📘 危険選択とは何か

危険選択（リスク選択）は、保険会社が被保険者のリスクレベルを評価し、保険引受の可否や特別条件（保険料割増・特定部位不担保等）を決定するプロセスだ。主な方法として、①告知審査（質問書への回答）、②医的診査（医師による診察）、③財務的審査（高額保険金の場合）がある。

🎯 試験のキモ

危険選択の目的は、健康リスクが平均より著しく高い人を通常の保険料で引き受けることによる「逆選択（アドバース・セレクション）」を防ぐことだ。病気持ちの人ばかりが保険に加入すると、保険会社の損失が膨らみ保険制度が維持できなくなるため、適切なリスク評価が必要となる。危険選択の結果として「標準体（通常保険料での引受）」「割増保険料での引受」「部位不担保（特定の疾患・部位を保障から除く条件付き引受）」「謝絶（引受拒否）」という4つの結論が出る場合がある。

⚠️ 間違いやすいポイント

「危険選択は加入者側の行為」という誤解に注意。危険選択は保険会社が実施する審査プロセス。告知義務は加入者側の義務だが、その告知内容をもとに危険選択を行うのは保険会社の側だ。加入者の行為（告知）と保険会社の行為（危険選択）を混同しないこと。告知義務（加入者→保険会社）と危険選択（保険会社が判断）は向きが逆のプロセス。告知内容をもとに保険会社が危険選択をし、その結果として保険料・条件・引受の可否が決まるという一連の流れを理解する。

🧠 覚え方

📚 FP3級の試験対策・勉強方法

危険選択はFP3級のリスク管理分野で頻出（low）。FP3級 過去問・勉強方法・独学・何時間に取り組むなら、自分ごとシナリオで一度体験してから問題を解くのが定着の鍵。何度も繰り返して覚え方フレーズを口に出すと記憶に残りやすい。